¿Cuántas tarjetas de crédito necesita usted?
Por Jeremy Simon
¿Cuál es el número adecuado de tarjetas de crédito para usted?
¿Debe usted tener más tarjetas de crédito de las que tiene ahora? ¿O
menos? La respuesta es que no hay una respuesta exacta. Experian, una
de las principales agencias de referencia de crédito, no recomienda un
número específico de tarjetas para todo el mundo. Su cifra ideal
depende de qué tanto gaste usted y cuánta deuda puede pagar. Usted
necesita considerar cuántas tarjetas de crédito le permitirán construir
un historial de crédito sólido de la mejor manera.
El argumento a favor de más tarjetas
En términos de los saldos de las tarjetas de crédito que usted tiene,
el rango ideal es de entre el 25 por ciento y el 50 por ciento del cupo
de crédito disponible en cada tarjeta de crédito. Cuando sobrepase ese
nivel, los acreedores potenciales empiezan a verle como un riesgo de
pago en caso de que usted enfrente un obstáculo financiero importante,
con su capacidad de pago disminuyendo a medida que aumenta su deuda. Si
usted hace una compra grande que lo lleva a superar el 50 por ciento de
su cupo de crédito, es una decisión sabia dividir la compra entre dos
tarjetas. El poder hacer esto es uno de los beneficios de tener más de
una tarjeta. A los prestamistas no les gusta ver una tarjeta de crédito
llegando casi a su nivel máximo. Eso los lleva a considerarle como de
mayor riesgo - alguien que está usando demasiado crédito y tiene
problemas para pagar sus deudas. Eso podría llevar a que el emisor
aumente las tasas. De manera que por un lado, tener más tarjetas de
crédito puede crear un cupo de crédito más alto, lo que a su vez podría
permitirle mantener baja su proporción ("ratio") de uso del crédito.
Una baja proporción de uso del crédito cuenta como factor positivo
cuando los prestamistas lo evalúan, de manera que ello podría disminuir
la tasa del próximo préstamo que tome.
El argumento a favor de menos tarjetas
Por otra parte, tener más plásticos significa más cuentas por pagar. Y
no son solamente las cuentas. Evitar los cobros por pagos atrasados
puede ser una preocupación menor cuando usted puede recordar todas sus
fechas de pago. Si se muda, cambiar las direcciones de muchas tarjetas
puede ser engorroso. Si una tarjeta se vence, necesitará estar al tanto
de cuándo llega la nueva para evitar el fraude potencial. Esto se
vuelve más difícil cuando usted tiene muchas tarjetas de crédito. Como
puede ver, hay argumentos a favor de tener más tarjetas de créditos, y
argumentos igualmente válidos para tener menos. Hay otro riesgo que
también debe tenerse en cuenta: cambiar de una posición a otra puede
hacerle daño a su calificación de crédito.
Cambio de sus tarjetas
¿Vio una tarjeta de crédito nueva con características que le encantan?
Muévase con cuidado. Cerrar cuentas de tarjetas antiguas a medida que
agrega nuevas puede no ser una movida inteligente. Los asesores de
endeudamiento advierten a los tarjetahabientes no cerrar demasiadas
tarjetas de crédito a la vez. El hacerlo empeorará su proporción deuda
a crédito, que es tenida en cuenta por las agencias de crédito al
asignarle el riesgo como prestatario(a). Por ejemplo, si tiene un
crédito potencial de $10,000 y un saldo de $5,000, usted está usando el
50 por ciento de su potencial. Si usted cierra una tarjeta de crédito
con un saldo de $2,500 poco después, tendrá $5,000 de deuda y solamente
$7,500 de potencial, elevando su ratio o proporción a 67 por ciento.
Adicionalmente, cerrar sus tarjetas más antiguas puede causar que sus
acreedores lo penalicen, pues ellos buscan un historial de crédito
duradero y exitoso. La edad de su cuenta con un prestamista de tarjeta
de crédito es uno de los factores que influyen sobre su calificación de
crédito. Cuando conserve tarjetas antiguas, debe intentar usarlas al
menos una vez alrededor de cada seis meses. Si no lo hace, el peligro
es que el emisor cerrará la tarjeta por estar inactiva, lo que le hará
daño a su informe de crédito. La otra cara de la moneda es que abrir
múltiples tarjetas de crédito relativamente nuevas tiene sus
desventajas. Si usted tiene un gran número de tarjetas, los emisores
estarán conscientes de que usted ya tiene una gran cantidad de crédito
a su disposición y pueden darle un cupo de crédito relativamente bajo
en cada una de sus tarjetas. Algunos expertos consideran que los
consumidores deben tener menos tarjetas de crédito con cupos de crédito
más altos en lugar de más tarjetas con cupos más bajos, incluso si el
cupo de crédito total es el mismo en ambos casos. Por ejemplo, tener
dos tarjetas de crédito con un cupo de $5,000 cada una es mejor que
tener 10 tarjetas con cupos de crédito de $1,000. El motivo es que su
historial de crédito se ve impactado por las líneas de crédito que
tiene disponibles y su historial de pagos oportunos de los saldos
pendientes de pago. Si puede mantenerse al día más exitosamente con
pagos de menos tarjetas de crédito con cupos de crédito más altos, eso
será mejor para su historial de crédito.
La mezcla de crédito correcta
Cuando usted tiene múltiples tarjetas de crédito, es una buena idea
tener tarjetas principales como Visa, MasterCard o American Express,
dado que son las más ampliamente aceptadas. Si tiene problemas para
pagar sus saldos, puede ser sensato encontrar una con una tasa de
interés baja para usarla en casos de emergencia. Asimismo, puede desear
que algunas de sus tarjetas sean tarjetas de crédito con recompensas
que le ofrecen devolución de dinero, puntos de bonificación o millas en
aerolíneas. Usar la tarjeta correcta en el momento adecuado le
permitirá obtener algo a cambio de sus gastos. Mientras usted pague el
saldo todos los meses, encontrar una con una tasa de interés baja es
una preocupación menor.
Cómo hacer que el crédito le preste un servicio
Cuando usted tiene diversas tarjetas, es importante tener las que le
ayuden a hacer lo que usted quiere hacer. Quizás usted necesita una
tarjeta de crédito para pequeña empresa si usted es un emprendedor,
dado que agregar este tipo de tarjeta a su colección le permitirá
lograr metas que no podría alcanzar solamente con una tarjeta de
crédito regular de consumidor. Quizás usted es un viajero de negocios,
para quien una tarjeta de descuentos con recompensas generosas en
millaje de vuelo le sería útil. Como verá, si bien no hay un número
exacto de tarjetas de crédito que usted deba tener, hay varios factores
que le ayudarán a decidir el número adecuado de tarjetas de crédito
para usted. Lo más importante que debe recordar es que siempre debe
estar en capacidad de manejar su cuenta. También debe saber las tasas
de interés de cada una de las tarjetas de crédito, sus saldos
pendientes de pago y otras características de las tarjetas. Su deuda en
tarjetas de crédito es parte de un panorama más amplio que incluye su
hipoteca, préstamos de vehículo y préstamos estudiantiles, los cuales
deben ser comparados con sus ingresos. Su meta, independientemente del
número de sus tarjetas, debe ser conservar su relación de deuda a
ingresos por debajo del 36 por ciento y no usar más del 50 por ciento
de su crédito disponible, en total o en ninguna de las tarjetas
consideradas individualmente. Para obtener más información sobre
tarjetas de crédito y temas relacionados, vea el archivo de noticias
sobre tarjetas de crédito de TarjetasDeCrédito.com.
Fecha de publicación: 14 de agosto de 2007
