Cómo interpretar la letra pequeña de las tarjetas de crédito

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Cómo interpretar la letra pequeña de las tarjetas de crédito

Con un poco de esfuerzo, puede llegar a entender las ofertas de tarjetas

Por Jeremy Simon

Las ofertas de tarjetas de crédito son bien conocidas por tener una parte en letra pequeña, donde se establecen las condiciones en un lenguaje que puede ser difícil de entender para el consumidor medio. Los expertos dicen que, de todas formas, uno debe leer esa sección. Al firmar la solicitud, usted se compromete a cumplir con sus condiciones, independientemente de que las haya entendido o no.

Hasta cierto punto, la ley exige que se estipulen determinadas condiciones legales. Pero en años recientes, la industria de las tarjetas de crédito ha logrado incluir algunas condiciones a su favor.

Si bien los defensores de los consumidores consideran que algunas de las cláusulas son engañosas e injustas, éstas son perfectamente legales siempre y cuando el emisor de la tarjeta revele sus derechos e intenciones. Realizar una búsqueda comparativa (y saber qué es lo que se debe buscar) lo puede ayudar a decidir cuál es la tarjeta que le conviene sacar.

Para empezar, no se olvide de leer el "recuadro Schumer": una tabla fácil de interpretar que resume los cargos, tasas y penalizaciones. El recuadro Schumer tiene su origen en las enmiendas legislativas de la Ley Federal de Veracidad en los Préstamos, que exige que los emisores de tarjetas de crédito incluyan los costos de las tarjetas en todas las ofertas y los formularios de solicitud y que los expresen en un formato fácil de leer. El formato del recuadro Schumer debe su nombre al legislador Charles Schumer (actual senador estadounidense por el estado de Nueva York), quien fue el férreo defensor de esta legislación en el Congreso durante 1988. Ésta finalmente entró en vigor en el año 2000.

El recuadro Schumer incluye:

Los cargos anuales (si se aplican)
La tasa de porcentaje anual (TAE) para las compras
Otras TAE (para transferencias de fondos, anticipos de efectivo, TAE por mora)
Períodos de gracia para las compras
Método de cálculo financiero
Otras tarifas de transacciones (para anticipos de efectivo, transferencias de fondos de tarjeta de crédito, pagos con retraso y excesos en el límite de crédito)

Gracias al formato uniforme del recuadro Schumer, la búsqueda comparativa de tarjetas de crédito es más fácil que nunca. La información que figura en el recuadro son datos que debe conocer todo usuario de tarjetas de crédito.

Pero hay muchos elementos que no están incluidos en el recuadro Schumer y que también son sumamente útiles para el titular de una tarjeta. Por ley, esta información aparece en la sección de condiciones de su tarjeta de crédito, y leerla puede evitarle problemas.

Algunas de las frases a las que debe prestar atención en las condiciones del contrato son:

"... si al titular de la tarjeta se le declara cliente moroso en una cuenta con cualquier otro acreedor, puede que aumentemos las TAE de su cuenta hasta la TAE máxima por mora". Esto es lo que se conoce como cláusula universal por moras y le brinda al emisor la excusa para aumentar la TAE por moras en otras cuentas.
"Las disputas relacionadas con la cuenta están sujetas a arbitraje obligatorio". La inclusión de esta frase en las condiciones del contrato protege al emisor de la tarjeta de crédito contra demandas individuales y colectivas. Si el titular de la tarjeta tiene algún problema o disputa en relación con su cuenta, no tiene más alternativa que someterse a un tribunal de arbitraje. El árbitro lo escoge y contrata el emisor de la tarjeta, por lo que las posibilidades legales del titular de la tarjeta son realmente escasas. La mayoría de las ofertas actuales de tarjetas de crédito incluyen esta cláusula.
"Los cargos por transferencia de saldos se agregan al saldo de compras y están sujetos a la TAE para compras". Esta frase indica que el cargo que usted paga por transferir el saldo de una tarjeta a otra se añade al saldo originado por su actividad de compras y se le cobran intereses sobre este importe total combinado.
La tasa de porcentaje anual introductoria no se aplica a los anticipos de efectivo extraídos en el banco o en cajeros automáticos. Generalmente se aplica una TAE más alta a estos saldos de anticipos de efectivo. Peor aún, si usted tiene un saldo que incluye dos tipos de TAE (una con tasa más baja por compras y la otra con tasa más alta por anticipos de efectivo) lo más probable es que los pagos se apliquen primero a la deuda que lleva la tasa más baja. Esta práctica hace que la deuda a la tasa más alta se mantenga por más tiempo, aumentando así los costos.

En las condiciones de las tarjetas de crédito que se describen como tarjetas de "tasa fija" se explica que superar el límite puede suponer un cambio automático de las reglas de su cuenta y aumentar significativamente la tasa de interés. Recuerde que el emisor de la tarjeta puede cambiar las tasas "fijas" en cualquier momento, con sólo 15 días de aviso previo.

Cuando se dice que una tarjeta utiliza ciclos de doble facturación (o facturación de dos ciclos) significa que el interés se calcula sobre el saldo de sus dos meses anteriores, en lugar de calcularse sobre el saldo diario promedio de un mes. Como resultado, los consumidores acaban pagando más intereses o cargos financieros con las tarjetas de crédito que utilizan ciclos de doble facturación

Asimismo, si bien los cargos suelen estar definidos en el recuadro Schumer, en general son fáciles de leer y comparar con otras ofertas. Los cargos se acumulan rápidamente, por lo que es importante saber cuales se relacionan con cada oferta de tarjeta que usted esté considerando, así como el importe de cada uno.

Aunque leer la información que se incluye en la letra pequeña de las tarjetas de crédito no es el pasatiempo favorito de casi ningún consumidor, puede ahorrarle serios problemas y, a la larga, también dinero. Por lo tanto, sea un consumidor informado y asegúrese de saber de qué se trata antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito.

Fecha de publicación: 20 de octubre de 2006

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