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Quince consejos útiles para pagar las cuentas de gastos en salud

Trate de llegar a un acuerdo antes de utilizar su tarjeta de crédito para pagar gastos médicos

Por Connie Prater

Ante la sorpresa de una abultada e imprevista factura por gastos médicos, su primera reacción podría ser sacar la tarjeta de crédito de la billetera. Los expertos aconsejan no hacerlo.

El consumidor inteligente tiene que comparar las distintas posibilidades que existen para pagar las facturas por gastos médicos. Los asesores del consumidor sugieren negociar con los proveedores una reducción del importe de las facturas antes de cancelarlas.

A continuación se proponen algunos consejos útiles para afrontar el pago de las facturas médicas de elevado importe:

1. Todo es negociable. Puede conseguir una reducción parcial de la factura. Las facturas de un hospital normalmente incluyen el importe de los elementos quirúrgicos, anestesiología, medicamentos, rayos X y otros gastos. En general, deberían incluir también los datos de contacto para cada uno de los rubros. Intente comunicarse con los proveedores de los servicios para ver si es posible que hagan un descuento.

2. Planes de pago. Si no puede pagar el saldo total en un único pago (hecho normal para muchas personas), procure establecer un plan de pagos con el médico o con el hospital. Algunos no cobran intereses; otros, sí. Asegúrese de que el plan se ajuste a la realidad de su situación financiera y se base en su capacidad de pago. Cumpla con el plan. Si sus circunstancias cambian, contacte al proveedor médico e intente llegar a un acuerdo diferente. Confirme todas las condiciones de pago por escrito y pídale al proveedor médico que le envíe una confirmación, también por escrito, para que le quede un comprobante.

3. Informes de calificación crediticia. Según Experian y TransUnion, dos de las tres principales agencias de informes de calificación crediticia, los hospitales, médicos y otros proveedores médicos rara vez envían la información de pago a dichas agencias. "Las cuentas de las que informan las empresas de servicios médicos representan solamente el 0,07 por ciento de los datos que tenemos", dijo Maxine Sweet, vicepresidenta de educación pública de Experian. El portavoz de TransUnion, Steven Katz, agrega por su parte: "No se suele informar sobre este tipo de deudas a menos que se vuelvan morosas y se ordene el cobro". Por el contrario, los pagos efectuados con tarjeta de crédito, los préstamos en cuotas y las líneas de crédito sí se informan a las agencias crediticias. En consecuencia, es una buena idea elaborar un plan de pago en conjunto con el médico o el hospital si le preocupa que esta deuda perjudique su calificación crediticia.

4. La caridad empieza por el hospital. La mayoría de los hospitales del país, especialmente los hospitales sin fines de lucro, tienen programas benéficos que cubren la totalidad o parte de los costos de la atención médica para indigentes o familias que necesitan cuidados especiales. Algunos hospitales limitan esa ayuda a las personas sin seguro u ofrecen servicios con descuento para quienes tienen seguro médico, pero también ingresos reducidos. No obstante, los negociadores de las facturas médicas se quejan de que la disponibilidad de estos programas normalmente no se da a conocer lo suficiente en los hospitales. Los pacientes a menudo tienen que indagar bastante para poder conseguir esta información. ¡No tenga miedo de preguntar! Los hospitales cuentan con grupos de asesores financieros y defensores del paciente que podrán asesorarlo.

5. Facturación correcta. Revise la factura. Las facturas de los hospitales a menudo llegan algunas semanas después de su visita u hospitalización y constan de varias páginas. No las deje para después. Revise los cargos. ¿Son correctos? Las disputas de facturación deben resolverse antes de debitar los gastos a una tarjeta de crédito o cuota de préstamo. La tarjeta Citi Health Card ofrece a sus titulares protección contra las disputas por errores de facturación. Sam Wang, vicepresidente de asuntos públicos de Citigroup, señala en un correo electrónico: "Si el cliente no está satisfecho con el producto/servicio al punto de discutir el pago, debe contactar a Citi. Nos comunicaremos con el proveedor médico para intentar resolver el problema planteado. Si no podemos hacerlo a satisfacción del cliente, es probable que el proveedor se vea obligado a facturar todo nuevamente".

6. Llamadas de agencias de cobranzas. No las ignore. Si su cuenta ha sido enviada a una agencia de cobranzas, habrá recibido una carta por correo. Eludir o esquivar al cobrador solamente logrará empeorar la situación y perjudicará aún más su informe de calificación crediticia. "Incluso si no puede pagar, llame y dígales: ‘No puedo pagar'", aconseja Michelle Dunn, autora y directora general de Michelle Dunn's Credit and Collections Association, un grupo comercial de agencias de cobranzas. "En la medida en que mantenga el contacto, nadie pensará que está intentando no pagar".

7. La letra pequeña. Si usted tiene un plan de seguro médico a través de su empleo, preste atención a lo que cubre, no solo a cuánto asciende el copago de las visitas a la consulta, sino también el límite máximo durante la vida útil del plan, el deducible y los servicios cubiertos y los que no lo están. "Para decidir si un seguro médico se ajusta o no a sus necesidades, tiene que analizar otros datos además de las primas", dice Andrew Cohen, asesor de The Access Project, organización sin fines de lucro con sede en Massachusetts que asesora al consumidor en lo relativo a deudas por servicios médicos. "Tiene que analizar la cobertura de seguro y la distribución de los costos".

8. Denegación de servicio. Los proveedores médicos pueden pedirle que pague la totalidad o parte del saldo pendiente antes de concertar otra cita. Es menos probable que esto suceda si ha estado en contacto con ellos y ha cumplido el plan de pago en el pasado. Si tiene una larga relación con el médico, hable directamente con él y explíquele su caso. Atención: la ley estipula que, en caso de emergencia médica, los hospitales tienen la obligación de atender a los pacientes independientemente de su capacidad de pago.

9. Programas de asistencia local. Es frecuente que el gobierno estatal o municipal implemente programas de asistencia que ayudan a compensar los gastos médicos. Contacte al representante del gobierno del estado, condado o ciudad; al organismo de servicios sociales del municipio o a las organizaciones comunitarias.

10. Grupos de apoyo. Conéctese con grupos de apoyo o entidades benéficas locales. Los integrantes de grupos de apoyo relacionados con el cáncer, la diabetes, el autismo y otras enfermedades pueden ser una fuente útil para encontrar asistencia médica y navegar por el complejo sistema de atención de la salud.

11. La ayuda de amigos. ¿Se siente abrumado o amedrentado por todos los trámites? Las facturas médicas son un asunto complicado, al igual que lo es decidir qué opción de pago se ajusta mejor al presupuesto de su familia. Si está en medio de una crisis de salud, tal vez no quiera, ni pueda, ni tenga la energía para examinar todo con detalle, y prefiera pedirle a un amigo o a alguien de confianza que lo ayude. Según las leyes de privacidad, esa persona deberá tener autorización por escrito para hablar sobre sus facturas con el hospital o con el médico.

12. Infórmese bien. Cuando busque un médico nuevo, además de preguntar sobre el horario de atención durante el fin de semana o la certificación del consejo médico, pregunte también acerca de las opciones de financiación para el pago de sus honorarios. "Le conviene conocer las condiciones de pago con antelación", dice Candy Wright, gerente de asesoría de GreenPath Inc., una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro de Michigan.

13. Presupueste los gastos, una y otra vez. Todos deberíamos tener un presupuesto familiar y una reserva de dinero para hacer frente a una emergencia. La mayoría de los asesores financieros aconsejan tener suficiente dinero para solventar los gastos corrientes durante tres a seis meses en caso de no poder trabajar o de tener que pagar una factura imprevista.

14. Seguro contra la pérdida de empleo. Considere sacar un seguro de discapacidad a corto plazo que le cubra parte de su salario en caso de enfermedad. La pérdida de ingresos como consecuencia de una enfermedad es un factor importante en muchas de las quiebras relacionadas con los gastos médicos.

15. Asesores de crédito sin fines de lucro. Procúrese ayuda. Busque una entidad asesora acreditada que lo asista para resolver los problemas que le plantean las facturas y elaborar un plan de pagos que se ajuste a su presupuesto familiar. Llame al número de teléfono gratuito de The Access Project al 866-918-5232 (extensión 231) para asesorarse sobre la forma de resolver las deudas generadas por gastos en salud. Comuníquese también con GreenPath Inc. al 866-476-7284. Las dos principales entidades acreditadas de asesores de crédito son la National Federation of Credit Counseling (Federación Nacional de Asesoría Crediticia) y la Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies (Asociación de Agencias Independientes de Asesoría de Créditos al Consumidor). Cada una de ellas ofrece servicios electrónicos que lo derivan a asesores locales certificados.

Cuéntenos su experiencia
¿Cómo paga las facturas médicas y los deducibles elevados? ¿Ha pasado su familia por momentos difíciles debido a deudas contraídas por motivos de salud? Envíe sus comentarios a: editores@creditcards.com

Fecha de publicación: 1 de febrero de 2008

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