Tipos de tarjetas de crédito
Por Ben Woolsey
¿Está buscando una tarjeta de crédito? Antes de presentar una
solicitud, decida qué tipo de tarjeta será mejor para usted. Hay
diversos tipos comunes de tarjetas de crédito disponibles a través de
bancos u otras instituciones financieras. Estos incluyen:
Tarjetas de crédito estándar
Las tarjetas estándar son las tarjetas de crédito no garantizadas más
comunes y están fácilmente disponibles en la mayoría de los bancos y
grupos financieros. En lo que varían es en cómo se ofrece o se calcula
la tasa porcentual anual (APR por su sigla en inglés).
Tarjetas de crédito de traslado de saldos
Éstas son diseñadas para permitir a los consumidores trasladar un saldo
de una tarjeta de crédito con tasa de interés más alta a una con una
tasa de interés más baja. Por ejemplo, si usted traslada un saldo a una
tarjeta de crédito con una tasa de interés introductoria de 0 por
ciento, no pagará intereses mientras dure el período introductorio. Los
términos de las tarjetas de crédito de traslado de saldos varían, de
manera que asegúrese de entender la oferta.
Tarjetas de crédito con tasa de interés baja
Éstas ofrecen o bien una tasa introductoria baja que se aumenta después
de un determinado período, o una tasa baja fija. Por ejemplo, usted
puede obtener una tarjeta con una tasa introductoria del 5 por ciento
durante los primeros seis meses y 10 por ciento de ahí en adelante.
Durante los primeros seis meses, a toda compra que usted haga y al
saldo que traslade le será cobrada una tasa del 5 por ciento. Sin
embargo, todo saldo que subsista después del período de seis meses, o
cualquier compra nueva realizada después de ese período, estará sujeta
a la tasa del 10 por ciento. Muchas personas aprovechan las tasas
introductorias para disminuir el costo de tomar prestado para pagar
artículos costosos. Asegúrese de leer todos los términos y condiciones
de la tasa introductoria para evitar ser penalizado por tarifas o
intereses acumulados.
Tarjetas de crédito con programas de recompensas
Éstas habitualmente recompensan a los tarjetahabientes con incentivos,
rebajas e incluso devolución de dinero por compras hechas con sus
tarjetas. Los usuarios pueden obtener millas adicionales de aerolíneas,
recompensas de devolución de dinero o descuentos en mercancías por cada
libra gastada. Las tarjetas de recompensas habitualmente exigen una
calificación de crédito superior al promedio.
Tarjetas de crédito de viajes / aerolíneas
Las tarjetas de millas de aerolíneas o de viajero frecuente les dan a
los usuarios créditos en millas de aerolíneas (o de viajero frecuente)
cada vez que se usa la tarjeta. Una vez se han acumulado puntos
suficientes, los usuarios los canjean por viajes en aerolíneas. Todos
los programas de viajes son diferentes; lea los términos y condiciones
de la tarjeta para averiguar cuántas millas gana por lo que gasta. Una
consideración clave es cuántas millas se necesitan para obtener un
boleto de avión gratuito. Además, averigüe qué tan rápido expiran las
millas. Debido a que los programas de recompensa en millas de las
aerolíneas pueden ser costosos para las compañías de tarjetas de
crédito, muchas tienen una tarifa anual.
Quién debe usar tarjetas de crédito de viajes / aerolíneas
Éstas tarjetas son magníficas para las personas que viajan con
frecuencia o para quienes quieren usar sus tarjetas para planear
vacaciones, pero la tarifa asociada puede hacerlas demasiado costosas
para otros tipos de tarjetahabientes.
Tarjetas de crédito con devolución de dinero
Éstas dan recompensas en dinero por hacer compras. Más uso significa
recompensas más altas. La mayoría de las tasas de devolución de dinero
son de alrededor del 1 por ciento del monto de la compra. Algunas
tarjetas ofrecen un porcentaje de devolución de dinero más alto con un
mayor uso; otras ofrecen mayor devolución de dinero en minoristas
seleccionados o por compras específicas. Dado que los programas de
devolución de dinero son costosos para las compañías de tarjetas de
crédito, algunas tarjetas con devolución de dinero también tienen
tarifas anuales.
Quién debe usar tarjetas de crédito con devolución de dinero
Este tipo de tarjeta es particularmente bueno para las personas que
pagan fielmente sus saldos todos los meses. Usadas de manera apropiada,
las tarjetas de crédito con devolución de dinero pueden hacer que los
tarjetahabientes ganen una cantidad significativa de dinero con el paso
del tiempo.
Tarjetas de crédito con recompensas
Éstas tarjetas son similares a las tarjetas con devolución de dinero en
cuanto a que los usuarios pueden acumular puntos para obtener
recompensas, con base en cuánto se use la tarjeta. Los programas de
recompensas varían y las ofertas cambian a menudo, de manera que repase
los términos detenidamente antes de solicitarlas. Las recompensas
típicas incluyen:
- Rebajas en gasolina
- Recompensas para entretenimiento
- Descuentos en compras para las tarjetas de tiendas
Los
programas de recompensas son costosos para las compañías de tarjetas de
crédito; por lo tanto, muchas tarjetas de crédito con recompensas
también exigen una tarifa anual.
Tarjetas de crédito para mal crédito y para reparación de crédito
Un juicio errado, un mal manejo del crédito o un cambio en la situación
financiera pueden convertir un buen crédito en uno malo. No obstante,
las personas con mal crédito o que estén reconstruyendo su historial de
crédito tienen varias opciones.
Tarjetas de crédito garantizadas
Con las tarjetas de crédito garantizadas, un depósito de garantía
predeterminado es necesario. Este depósito generalmente debe ser de
igual o mayor valor que el monto del crédito ofrecido. La garantía
puede darse por medio de carros, botes, joyas, acciones o algo más de
valor. A menudo, las tarjetas que ayudan a reconstruir el crédito
vienen con bajos cupos de crédito ($250 o un monto similar). Pueden
aplicar tarifas adicionales. Asegúrese de leer los términos y
condiciones. Con el paso del tiempo, si usted usa la tarjeta
responsablemente y paga todas sus cuentas a tiempo puede solicitar un
aumento del cupo de crédito. Las tarifas adicionales y los bajos cupos
de crédito valdrán la pena si una tarjeta de crédito garantizada le
ayuda a reencauzar su calificación global de crédito.
Tarjetas de crédito prepagadas
Una tarjeta prepagada no es una tarjeta de crédito pero se usa como si
lo fuera. La ventaja de una tarjeta prepagada es que evita acumular
deudas porque todas las compras son pagadas por anticipado. Con las
tarjetas prepagadas, el cupo de crédito depende de cuánto dinero es
transferido a la tarjeta. La mayoría de las tarjetas prepagadas cobran
tarifas, incluyendo tarifas mensuales, tarifas de solicitud, tarifas
por exceder el cupo de crédito, tarifas por retiros de efectivo y más.
Asegúrese de revisar los términos detenidamente antes de presentar una
solicitud.
Tarjetas de crédito especializadas
Éstas son para clientes con necesidades de crédito especiales, tales como usuarios empresariales y estudiantes.
Éstas
ofrecen características similares a las de las tarjetas de crédito
tradicionales, incluyendo tasas introductorias bajas, recompensas de
devolución de dinero y recompensas de aerolíneas. Sin embargo, las
tarjetas de crédito empresariales también pueden tener beneficios
adicionales tales como:
- Gastos empresariales separados de los gastos personales
- Recompensas empresariales especiales, ahorros, o ambos
- Informes de gastos
- Tarjetas adicionales para empleados
- Cupos de crédito más altos
Tarjetas de crédito para estudiantes
Dado que los estudiantes tienen poco o ningún historial de crédito, a
menudo tienen dificultades para obtener tarjetas de crédito
tradicionales. Las tarjetas de crédito para estudiantes se ofrecen para
ayudarles a construir sus historiales de crédito. Las tarjetas de
crédito para estudiantes a menudo reducen las recompensas,
características y otros beneficios, pero en todo caso pueden seguir
siendo valiosas. Usadas sabiamente, este tipo de tarjetas le permite a
un estudiante dar el primer paso hacia un historial de crédito sólido.
Fecha de publicación: 14 de agosto de 2007
